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近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展和人民收入水平的提升，人民群眾對(duì)保險(xiǎn)的關(guān)注和需求越來(lái)越高，但是，許多消費(fèi)者卻不知道如何根據(jù)自身需求購(gòu)買到適合自身的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，不了解各種保險(xiǎn)購(gòu)買渠道的區(qū)別，更不會(huì)防范各種欺詐。日前，為倡導(dǎo)健康的保險(xiǎn)消費(fèi)理念，北京保監(jiān)局發(fā)布了消費(fèi)提示，提示廣大消費(fèi)者，購(gòu)買過(guò)程中提防各種陷阱，明明白白買保險(xiǎn)。

    購(gòu)買保險(xiǎn)要根據(jù)個(gè)人需求

    人生不同階段，對(duì)于保險(xiǎn)的需求也不同。一般來(lái)說(shuō)，年輕時(shí)候偏重家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，如身故和傷殘的保障；中年時(shí)候偏重子女教育儲(chǔ)備和養(yǎng)老儲(chǔ)備，同時(shí)對(duì)于健康保障的需求也逐步增加；老年時(shí)候偏重養(yǎng)老、健康護(hù)理等。消費(fèi)者可以根據(jù)自身的家庭情況和所處的人生階段，選購(gòu)合適的產(chǎn)品。

    不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其風(fēng)險(xiǎn)保障、儲(chǔ)蓄或投資功能側(cè)重不同。通常來(lái)說(shuō)，意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等保障成分相對(duì)較高；終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)等，儲(chǔ)蓄的成分相對(duì)較高。盡管部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品偏重投資功能，但本質(zhì)上屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品，經(jīng)營(yíng)主體是保險(xiǎn)公司，不宜將其與銀行存款、國(guó)債、基金等金融產(chǎn)品進(jìn)行片面比較，更不要僅把它作為銀行存款的替代品。消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)根據(jù)需求來(lái)購(gòu)買相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

    保障型產(chǎn)品可以用相對(duì)較低的保費(fèi)獲得較高的保額，通常建議投保人將意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額設(shè)定為自身年收入的10～20倍；重大疾病險(xiǎn)保險(xiǎn)金額設(shè)定為5～10倍。一年期以上的人身保險(xiǎn)保費(fèi)繳納方式分一次性繳費(fèi)和分期繳費(fèi)兩種，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)考慮選取繳費(fèi)方式合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一般來(lái)說(shuō)，保費(fèi)支出在年收入的5%～15%之間為宜。

    購(gòu)買人身保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，消費(fèi)者不能片面聽(tīng)信銷售人員的介紹或承諾，一定要仔細(xì)閱讀合同條款，尤其是保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍和免責(zé)條款，清楚保險(xiǎn)“保什么”和“不保什么”，依法履行義務(wù)和行使權(quán)利，充分享受到保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能。

    通過(guò)正規(guī)渠道購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品

    保險(xiǎn)公司的官方網(wǎng)站、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)網(wǎng)上商城以及保險(xiǎn)公司合作的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，如一些知名購(gòu)物、旅游網(wǎng)站等，都為消費(fèi)者提供保險(xiǎn)服務(wù)。消費(fèi)者要注意從這些正規(guī)渠道購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

    銷售互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品需要具備相應(yīng)的銷售資格。直接開(kāi)展承保、理賠、客戶服務(wù)等保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為的機(jī)構(gòu)，如保險(xiǎn)網(wǎng)上商城，應(yīng)當(dāng)有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)或代理資格；為保險(xiǎn)公司提供網(wǎng)絡(luò)支持服務(wù)的各類網(wǎng)站，會(huì)在網(wǎng)頁(yè)上披露合作的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息，同樣，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)官網(wǎng)也可查詢到合作網(wǎng)站的信息，以便相互印證。

    消費(fèi)者在網(wǎng)上購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，要注意甄別所購(gòu)產(chǎn)品真?zhèn)巍ＲJ(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，充分了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍和免責(zé)范圍，謹(jǐn)慎購(gòu)買承諾高收益的產(chǎn)品，防范不法分子以高回報(bào)為誘餌、假借保險(xiǎn)名義推銷非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品。

    “退保理財(cái)”要三思

    消費(fèi)者在退?；蛸J款前要問(wèn)自己是否了解“退保理財(cái)”的高成本。正常退保消費(fèi)者需要承擔(dān)退保損失，保單貸款也需要支付較高的利息。此外，保險(xiǎn)的主要功能是提供風(fēng)險(xiǎn)保障，一旦退保，保險(xiǎn)相應(yīng)的功能也無(wú)從發(fā)揮。如果銷售人員鼓動(dòng)“退保理財(cái)”，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)充分考慮為之付出的高額成本。

    而且，在對(duì)高收益動(dòng)心時(shí)消費(fèi)者還要問(wèn)自己是否了解“理財(cái)產(chǎn)品”的高風(fēng)險(xiǎn)。銷售人員推銷此類“理財(cái)產(chǎn)品”大都以“高收益、高回報(bào)”為噱頭，但此類“理財(cái)產(chǎn)品”經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)大都缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)極高，有的甚至已經(jīng)構(gòu)成了金融詐騙或非法集資。在購(gòu)買此類“理財(cái)產(chǎn)品”時(shí)，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)充分考慮自身的需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，以免蒙受巨大損失。

    與此同時(shí)，消費(fèi)者在決定購(gòu)買前要問(wèn)自己是否了解所謂“理財(cái)產(chǎn)品”的具體信息。消費(fèi)者應(yīng)仔細(xì)閱讀所購(gòu)產(chǎn)品的合同條款，并通過(guò)多渠道收集信息，全面了解產(chǎn)品性質(zhì)、是否經(jīng)過(guò)監(jiān)管機(jī)關(guān)備案或核準(zhǔn)、發(fā)行機(jī)構(gòu)情況、募集資金投資領(lǐng)域等。此外，還要注意留存銷售人員介紹產(chǎn)品時(shí)的有關(guān)資料，以便自身權(quán)益受到侵害時(shí)提供證據(jù)。

    謹(jǐn)防車險(xiǎn)欺詐

    車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，應(yīng)及時(shí)撥打保單上印制的保險(xiǎn)公司報(bào)案電話，說(shuō)明車輛事故發(fā)生經(jīng)過(guò)及損失情況，并留下有效聯(lián)系方式，以便保險(xiǎn)公司及時(shí)查勘定損、通知損失核定結(jié)果。

    如果消費(fèi)者車輛出險(xiǎn)后需要委托他人代辦理賠，應(yīng)選擇正規(guī)修理單位，親筆簽署委托授權(quán)書(shū)，確認(rèn)授權(quán)范圍和有效期。特別需要注意的是,要妥善保管個(gè)人身份證件,不要輕易將證件原件交與他人；提供證件復(fù)印件時(shí)，應(yīng)注明使用范圍、有效期、車牌號(hào)等。

    車險(xiǎn)理賠結(jié)案后，應(yīng)及時(shí)查詢理賠記錄，重點(diǎn)核對(duì)出險(xiǎn)次數(shù)及賠款金額。消費(fèi)者可以選擇撥打保險(xiǎn)公司客服電話、登錄保險(xiǎn)公司官方網(wǎng)站或登錄北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)車險(xiǎn)信息平臺(tái)等方式進(jìn)行查詢。如果發(fā)現(xiàn)出險(xiǎn)理賠次數(shù)或賠款金額存在異常，應(yīng)及時(shí)與相關(guān)保險(xiǎn)公司聯(lián)系核實(shí)；發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪的，可協(xié)同保險(xiǎn)公司一并向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，切實(shí)維護(hù)自身權(quán)益。田雨