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“人人為我，我為人人”，購買保險產(chǎn)品后，除享有保單約定的保障外，你還加入了一個互助共濟的集體，可參與公司治理、分享盈余。日前，國內(nèi)首家相互制壽險——信美人壽相互保險社在北京正式開業(yè)，并簽發(fā)了首批保單。在保監(jiān)會發(fā)放牌照近一年后，“相互保險”這種對國人而言無比新鮮的保險形式相繼落子。

國際主流保險形式國內(nèi)破冰

相互保險是當今世界保險市場上最主要的形式之一，占全球保險市場總份額的27.1%。在美國，相互保險的份額占37%；在日本高達45%，前三大保險機構(gòu)都是相互保險。國際上，相互保險不追求盈利，以服務好會員為首要目的，經(jīng)營投資不激進。

但這種國外主流的保險形式在中國的市場份額卻幾乎為零。

2015年1月，保監(jiān)會首次對外發(fā)布《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》；2016年6月，國內(nèi)終于發(fā)放第一批相互保險公司牌照，保監(jiān)會批準“信美相互”“眾惠財產(chǎn)”“匯友建工”三家公司籌建。目前，眾惠和信美已經(jīng)開業(yè)。

根據(jù)《試行辦法》，相互保險是指具有同質(zhì)風險保障需求的單位或個人，通過訂立合同成為會員，并繳納保費形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔賠償責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的保險活動。

據(jù)悉，信美人壽相互保險社注冊地位于北京，初始運營資金10億元人民幣，螞蟻金服、天弘基金、國金鼎興、成都佳辰、湯臣倍健、騰邦國際、新國都、北京遠望、創(chuàng)聯(lián)教育9家為主要發(fā)起會員，目前先在北京展開業(yè)務。

保險之外設救助賬戶賠償

相互保險的一大特色是風險共攤、收益共享。

信美互助法定代表人楊帆表示，與股份制保險公司不同，相互保險注重為會員提供更好的保障和服務。信美聚焦養(yǎng)老和健康需求，“保險+互助”是模式核心。

信美產(chǎn)品精算負責人曾卓以幾款核心產(chǎn)品為例做了進一步解釋。如信美的重疾險保障范圍涵蓋150種疾病，超過國內(nèi)、甚至香港地區(qū)；且可進行個性化定制，如單獨增加癌癥的保障，或單獨購買兒童的高發(fā)疾病等。

“信美沒有保險代理人，精算師直接到一線和用戶面對面，通過訪談、調(diào)研了解需求后，有針對性地為用戶設計保障方案，這也讓保險的價格更加實惠。”曾卓說。

更特別的是，信美在保險之外幫助會員建立救助賬戶。在保費中提取一定比例充進會員救助賬戶，一旦有會員遭遇不幸，按保險合同約定賠付后，依然存在困難的，由其他參與者協(xié)商決定，利用救助賬戶資金進一步幫助。

聚焦中低收入者高風險領域

當有成員患病時，你拿出幾塊錢和大家一起分攤；你需要幫助時，成員們也來資助你。近年來，社會主體發(fā)展相互保險的愿望愈發(fā)強烈，之前出現(xiàn)了水滴互助、抗癌公社、人人互助等一批網(wǎng)絡互助平臺。

為大量吸引會員，一些網(wǎng)絡互助平臺出現(xiàn)了違規(guī)宣傳和經(jīng)營現(xiàn)象，將互助計劃與保險產(chǎn)品進行對比和掛鉤；通過多種形式向社會公眾承諾賠償給付責任，或誘導社會公眾產(chǎn)生獲取高額保障的剛性賠付預期，公開宣稱足額賠付和提取準備金。保監(jiān)會為此曾展開專項整治行動。

但對于很多人來說，每月拿出上千元買重大疾病險，經(jīng)濟壓力確實有些大。“相互保險組織具有不追求股東利潤和經(jīng)營成本低廉的特點，可以更好地為中低收入人群和高風險領域提供簡便靈活、惠而不費的保險產(chǎn)品和多樣化、個性化的保險服務。”保監(jiān)會相關負責人表示。

據(jù)介紹，作為相互制壽險機構(gòu)，信美沒有股東，歸所有會員共有。如果公司產(chǎn)生盈余，會分給會員。按照每張保單的盈余貢獻占總體貢獻的比例來分配盈余，分配方式為現(xiàn)金領取、轉(zhuǎn)增保額等。此外，會員還享有選舉和被選舉、監(jiān)督建議等權利。

相互保險在我國雖已破冰，但仍處于起步探索階段。有機構(gòu)預測，按照中國2.4萬億元的保費收入計算，我國相互保險的市場空間可達8000億元至10000億元。