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還有三年時(shí)間。按照國(guó)務(wù)院辦公廳《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見》(以下簡(jiǎn)稱《意見》)規(guī)劃，到2020年，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)要成為個(gè)人和家庭商業(yè)養(yǎng)老保障計(jì)劃的主要承擔(dān)者、企業(yè)發(fā)起的商業(yè)養(yǎng)老保障計(jì)劃的重要提供者、社會(huì)養(yǎng)老保障市場(chǎng)化運(yùn)作的積極參與者、養(yǎng)老服務(wù)業(yè)健康發(fā)展的有力促進(jìn)者、金融安全和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的穩(wěn)定支持者。

　　同時(shí)扮演五種角色，保險(xiǎn)業(yè)準(zhǔn)備好了嗎？

　　三個(gè)短板、三個(gè)不足

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展滯后

　　從當(dāng)前我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展情況來(lái)看，答案顯見，尚未準(zhǔn)備好。

　　保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任袁序成表示，與行業(yè)自身相比，我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展保持了較快的速度。但與發(fā)達(dá)國(guó)家橫向相比，則較為滯后。美國(guó)、英國(guó)、加拿大等具有養(yǎng)老保險(xiǎn)功能的人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入占全部保費(fèi)收入的50%，而我國(guó)2016年具備養(yǎng)老功能的人身保險(xiǎn)(包括各類在被保險(xiǎn)人年滿55歲后向其給付生存保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)產(chǎn)品)保費(fèi)收入為8600億元，占人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入的25%，積累保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金約1.9萬(wàn)億元，有效保單6140萬(wàn)件，有效承保6532萬(wàn)人次。

　　我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)滯后，既有內(nèi)因，也有外因。

　　談及內(nèi)因，袁序成指出了“三個(gè)短板”：一是技術(shù)短板。精算技術(shù)是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的核心技術(shù)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)存續(xù)期長(zhǎng)達(dá)數(shù)十年，涵蓋投保人整個(gè)生命周期，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)該險(xiǎn)種既要考慮長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，又要考慮匯率、利率、國(guó)債收益率等市場(chǎng)因素。因此，精算技術(shù)的優(yōu)劣決定了產(chǎn)品設(shè)計(jì)是否合理、風(fēng)險(xiǎn)管控是否有效。二是人才短板。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)專業(yè)性強(qiáng)，需要大量的專業(yè)技術(shù)人才。當(dāng)前，行業(yè)整體人才儲(chǔ)備不足，精算、投資、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面的專業(yè)人才都比較缺乏。三是制度短板。在監(jiān)管政策方面，針對(duì)長(zhǎng)期資產(chǎn)負(fù)債匹配管理、長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)管控等法規(guī)制度仍有待健全和完善；在管理制度方面，保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管控等制度建設(shè)還有待加強(qiáng)。

 

　　從外因來(lái)看，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展亦存在“三個(gè)不足”。“一是商業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)還不夠強(qiáng)。大多數(shù)老百姓把保險(xiǎn)作為一種消費(fèi)品，認(rèn)為養(yǎng)老還很遙遠(yuǎn)，缺少主動(dòng)投保并管理養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。二是政策支持力度還不夠強(qiáng)。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，稅收優(yōu)惠是撬動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的最有效途徑，但目前我國(guó)相關(guān)政策尚未落地。三是購(gòu)買力還不夠強(qiáng)。雖然我國(guó)人均GDP已超過(guò)8000美元，但低收入人口還占有一定比例。” 袁序成對(duì)記者表示。

　　“又矮又瘦”

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)必須“強(qiáng)身健體”

　　對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)這根養(yǎng)老保障體系中的重要支柱，保監(jiān)會(huì)副主席黃洪評(píng)價(jià)為：“不僅矮，而且瘦。” 但我國(guó)正在經(jīng)歷全球規(guī)模最大、速度最快、持續(xù)時(shí)間最長(zhǎng)的老齡化過(guò)程，這根“又矮又瘦”的支柱必須“強(qiáng)身健體”，擔(dān)起重任。

　　關(guān)于如何“強(qiáng)身健體”，《意見》給出了明確的“健身計(jì)劃”。

　　從自身來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)要堅(jiān)持改革創(chuàng)新，提升保障水平。以應(yīng)對(duì)人口老齡化、保障和改善民生為導(dǎo)向，堅(jiān)持專注主業(yè)，深化商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)體制機(jī)制改革，激發(fā)創(chuàng)新活力，增加養(yǎng)老保障產(chǎn)品和服務(wù)供給，提高服務(wù)質(zhì)量和效率，更好他滿足人民群眾多樣化、多層次養(yǎng)老保障需求。具體而言，可在創(chuàng)新商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)健康發(fā)展，推進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金安全穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)，提升管理服務(wù)水平等方面著重加強(qiáng)“練習(xí)”。

　　從外部來(lái)看，為加快商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展，《意見》更把各地區(qū)、各有關(guān)部門拉來(lái)當(dāng)“陪練”。

　　比如，要求各地區(qū)、各有關(guān)部門將加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)納入完善養(yǎng)老保障體系和加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的總體部署，加強(qiáng)溝通配合，創(chuàng)新體制機(jī)制，積極研究解決商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展中的重大問(wèn)題。有關(guān)部門可根據(jù)《意見》精神，細(xì)化完善配套政策措施。又如，要求各省(區(qū)、市)人民政府統(tǒng)籌規(guī)劃養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展，鼓勵(lì)符合條件的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資養(yǎng)老服務(wù)業(yè)，落實(shí)好養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施的用地保障政策；支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法依規(guī)在投資開辦的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)內(nèi)設(shè)置醫(yī)院、門診、康復(fù)中心等醫(yī)療機(jī)構(gòu)，符合條件的可按規(guī)定納入城鄉(xiāng)基本醫(yī)療保險(xiǎn)定點(diǎn)范圍。這都說(shuō)明，國(guó)家對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)寄予厚望。

　　節(jié)稅額度

　　稅延型養(yǎng)老險(xiǎn)成敗之關(guān)鍵

　　除了加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)與部門協(xié)同、完善地方保障支持政策，《意見》提出，對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)要加強(qiáng)投資和財(cái)稅等政策支持。其中，“2017年年底前啟動(dòng)個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”備受關(guān)注，原因之一是十年醞釀終要落地，原因之二是距離試點(diǎn)僅剩5個(gè)月時(shí)間。

　　國(guó)泰君安分析師劉欣琦表示，短期看，稅延型養(yǎng)老險(xiǎn)試點(diǎn)對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)增長(zhǎng)的促進(jìn)作用有限。目前，我國(guó)個(gè)人所得稅納稅人口約3000萬(wàn)人，假設(shè)該險(xiǎn)種保額為8400元，納稅人參與度為50%，那么，新增保費(fèi)規(guī)模為1260億元，也僅占2016年人身險(xiǎn)公司規(guī)模保費(fèi)的3.65%。而政策前期只在部分地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，因此，短期對(duì)行業(yè)影響較小。但從中長(zhǎng)期來(lái)看，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保費(fèi)收入將擴(kuò)張，為行業(yè)發(fā)展提供剛性支撐。

　　事實(shí)上，對(duì)于稅延型養(yǎng)老險(xiǎn)試點(diǎn)的消息，行業(yè)普遍的態(tài)度是歡欣鼓舞、小心謹(jǐn)慎。東方證券研報(bào)認(rèn)為，稅延型養(yǎng)老險(xiǎn)可能對(duì)地稅收入形成沖擊，因此，呼喚多年，卻遲遲未能推出。如果最終落地時(shí)免稅額度充足，有望一舉改變我國(guó)過(guò)于依賴“第一支柱”社會(huì)統(tǒng)籌養(yǎng)老的現(xiàn)狀。稅延型養(yǎng)老險(xiǎn)主要功能在于節(jié)稅、核心在于額度，因此，這一制度能否成功，受制于節(jié)稅額度。

　　對(duì)于稅延型養(yǎng)老險(xiǎn)試點(diǎn)，保險(xiǎn)業(yè)早已準(zhǔn)備好。

　　“保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)基本做好了稅延型養(yǎng)老險(xiǎn)試點(diǎn)的準(zhǔn)備工作。”黃洪說(shuō)，在監(jiān)管規(guī)制方面，已經(jīng)有了一個(gè)初步的框架；在示范條款方面，有了一個(gè)初步的示范條款；在信息技術(shù)保障方面，中國(guó)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司開發(fā)了稅延型養(yǎng)老險(xiǎn)試點(diǎn)的信息系統(tǒng)。

　　對(duì)于業(yè)內(nèi)關(guān)注的產(chǎn)品設(shè)計(jì)問(wèn)題，黃洪表示，要堅(jiān)持“收益保證、長(zhǎng)期鎖定、終身領(lǐng)取、互助共濟(jì)”的設(shè)計(jì)原則，產(chǎn)品要透明、可選擇，老百姓投保繳費(fèi)、產(chǎn)品收益、保險(xiǎn)公司收費(fèi)等信息可隨時(shí)查詢，防止銷售誤導(dǎo)。